Сегодня банки выстраивают свою политику сбалансированно: и вклады привлекают, и кредиты выдают. Тех перекосов, которые случались в кризис, больше нет. Кризис оказал и на банковскую систему, и на весь рынок в целом оздоравливающее и отрезвляющее действие.

– Однако многие эксперты полагают, что не за горами новый кредитный бум. Вы согласны?

– Я бы так не сказал. Кризис многому научил. В первую очередь правильно считать деньги. До кризиса люди брали кредиты по любому поводу, не всегда адекватно оценивая собственные возможности. Сейчас осторожно смотрят в будущее и качественно оценивают риски. Начался взвешенный поход к кредитованию. Клиенты берут кредит, только если он необходим, и если уверены, что заработок позволит его вернуть. С таким клиентом бума не будет.

– Как на вашем банке сказался кризис, и каких результатов достиг банк за последнее время?

– За эти 1,5 года нам удалось не потерять наших клиентов и сохранить кредитный портфель. Доверие к банку настолько высоко, что по итогам второго квартала прирост депозитов физических лиц составил почти миллиард рублей. На сегодняшний день «ИнвестКапиталБанк» стабилен и работает в соответствии с поставленной перед ним стратегией развития. Все показатели, которые мы для себя выбрали ключевыми (а это кредитование малого и среднего бизнеса, потребительское кредитование граждан, автокредитование, ипотечное кредитование) сегодня растут.

Цена ипотеки

– Что сегодня пользуется у ваших клиентов повышенным спросом?

– Конёк «ИнвестКапиталБанка», самый интересный для нас и самый востребованный нашими клиентами продукт, – это кредит на любые цели. То есть потребительское кредитование, не привязанное к конкретным целям. Клиент может тратить деньги куда угодно – на ремонт, покупку дачного участка, строительство коттеджа. Сумма кредита – до 3 миллионов рублей, срок погашения – до 7 лет. Программа предусматривает залог недвижимости – либо коммерческой, либо жилья. Довольно распространенная ситуация – люди желают обосноваться за городом и, взяв кредит под залог городской квартиры, строят коттедж.

– Если мы заговорили о недвижимости, как обстоят дела с ипотекой? Что вы готовы предложить своим клиентам?

– Ипотека сегодня также восстанавливается. Спрос на ипотечные кредиты хороший. «ИнвестКапиталБанк» работает по программе АИЖК. Ставки по этим кредитам – 11,5-12 процентов. Это ставки докризисного уровня.

– Однако собственное жилье – перспектива для большинства нереальная. На ваш взгляд, что нужно сделать для того, чтобы ипотечное кредитование стало действительно популярным и доступным в нашей стране?

– Резервов для снижения ставки немного. Пока инфляция держится на уровне 10 процентов, а ставка не может быть ниже этой цифры. Кроме того, ставка по ипотечным кредитам не может быть ниже ставки рефинансирования Центрального банка – 7 процентов. Впрочем, причина того, что средний класс не может позволить себе приобрести жилье, на мой взгляд, не в ипотечных кредитах (они сейчас доступны), а в ценах на жилье. Они высоки, и даже кризис не сильно пошатнул их. Сегодня ипотечные сделки – это альтернативные сделки, то есть обмены.

Персональный банкир

– Как обстоят дела в сфере льготного государственного автокредитования?

– Наш банк является участником программы льготного государственного автокредитования. Также мы работаем по программе утилизации автомобилей. Причем эти программы могут быть объединены. Клиент может воспользоваться как утилизацией, сдав свой старый автомобиль и получив сертификат на 50 тысяч, так и программой льготного автокредитования. Ставки по этим кредитам привлекательны – от 11-12 процентов годовых. Причем мы кредитуем как приобретение новых автомобилей, так и подержанных. На сегодня этот кредитный продукт востребован, но наши клиенты сталкиваются с дефицитом автомобилей. Видимо, в планах на этот год производители не учли рост потребления. Возможно, росту этого сегмента рынка как раз способствовало то, что банки возобновили кредитование, а люди поверили в окончание кризиса и в свое будущее.

«ИнвестКапиталБанк» – универсальная кредитная организация, предоставляющая полный спектр услуг для физических и юридических лиц. Мобильность, индивидуальный подход, выгодные тарифы по банковским продуктам наряду с разветвленной сетью офисов банка позволяют наиболее полно удовлетворить потребности клиентов.

– Занимается ли ваш банк кредитными картами?

– Да, у нас есть программа кредитования через выпуск международных пластиковых карт «Мастеркард». Это и универсальное платежное средство, и «револьверный» кредит – что называется, на пожарный случай. Клиенту по данной пластиковой карте устанавливается возобновляемый лимит кредитования без комиссий и абонентской платы, со ставкой 25 процентов. Много это или мало? Давайте посчитаем. К примеру, семья едет в отпуск, берет с собой определенную сумму денег и кредитную карту. Во время отпуска деньги потрачены, но в последний момент супруге приглянулись в магазине туфли. Настает момент воспользоваться кредитной картой. Допустим, сумма покупки – 10 тысяч рублей. Семья возвращается домой и в течение двух недель оплачивает кредит. Переплата составит 104 рубля. А для наших постоянных клиентов ставка еще меньше – 22 процента.

– Почему «пластиковый» сегмент рынка сегодня так привлекателен?

– «Пластик» считается самым прогрессивным продуктом. Пластиковая карта объединяет платеж и кредит, безопасна и удобна. Чем реже клиенту требуется приходить в банк – тем удобнее для клиента. А с кредитной картой банк можно не посещать вовсе, проводя все операции удаленно. У нас есть услуга интернет-банкинга, которая называется «Персональный банкир». У клиента есть персональная страничка в Интернете, к которой привязываются его счета. Выйдя с домашнего компьютера на свою страничку, можно проследить все движения средств по зарплатной и кредитной картам. А самая вкусная опция – с помощью банка можно совершить платеж. Любой! Погасить кредит, заплатить за коммунальные услуги, за сотовую связь. Я сам пользуюсь этой опцией – перевожу деньги родственникам. Плюс в том, что услуга очень дешева. Комиссия берется не в процентах от суммы перевода, а составляет всего 30 рублей. А коммунальные платежи и оплата услуг сотовой связи осуществляются вовсе без комиссии.

«Доверие к банку настолько высоко, что по итогам второго квартала прирост депозитов физических лиц составил почти миллиард рублей».

– Около года назад из-за высоких ставок вклады у населения пользовались хорошим спросом. Какова ситуация сейчас? В какую валюту лучше вкладываться?

– В кризис банки были озабочены привлечением средств в собственные пассивы, и ставки были повышены. Сегодня такой проблемы не существует, ликвидности много, и ставки снижаются. Что касается рекомендаций, это всегда выбор клиента – участвовать на фондовом рынке либо выбрать консервативную стратегию и воспользоваться банковским депозитом. Банковские вклады хороши тем, что застрахованы государством. Прошедший кризис показал, что эта система работает. Если важна сохранность средств, альтернативы банковскому вкладу нет. А по поводу валюты – деньги лучше держать в той валюте, в которой вы получаете доход и в которой собираетесь тратить. Кроме того, лучше не складывать все яйца в одну корзину. То есть распределить накопления – часть оставить в рублях, часть перевести в долларах, часть – в евро.