Банки постепенно возобновляют потребительское кредитование, однако шансы на получение займа у представителей разных профессий неравные, причем при рассмотрении кредитной заявки стабильность заработка подчас оказывается важнее уровня доходов. Оказывается, наиболее желанными заемщиками являются не бизнесмены и топ-менеджеры, а военнослужащие, заводчане, учителя и врачи.

Во время кризиса в большинстве банков появились негласные списки «нежелательных» сфер деятельности – представители ряда профессий практически лишились шансов получить кредит. Так, финансовые организации даже в сложные времена продолжали охотно предоставлять займы людям, занятым в оптово-розничной торговле продуктами питания, работникам мясокомбинатов, хлебозаводов, хладокомбинатов и прочих предприятий пищевой промышленности. Высокие шансы на получение кредита в банке имели также бюджетники, занятые в сферах образования и здравоохранения, а также сотрудники ГУВД, ГИБДД, ФСБ, прокуратуры и, конечно, чиновники. Достаточно лояльное отношение банки проявляли при рассмотрении кредитных заявок от сотрудников нотариальных контор, мастерских по ремонту обуви, салонов красоты, химчисток и бюро ритуальных услуг. В «белый» список вошли также работники транспортных организаций, железнодорожного ведомства, авиакомпаний и компаний сотовой связи.

В черный список попали сферы деятельности, наиболее сильно пострадавшие от кризиса: металлургия, строительство, риелторский бизнес, страхование, реклама и маркетинг. Кроме того, банки были не уверены в платежеспособности людей, занятых в химической промышленности, сельском хозяйстве, а также частных предпринимателей. Кроме того, в списке «нежелательных» клиентов оказались работники турфирм, коллекторских агентств, охранных предприятий, автосалонов, консалтинговых фирм и специалистов по IT.

За прошедшие полтора года ситуация с доступностью банковских кредитов изменилась в лучшую сторону, однако некоторые банки продолжают уделять пристальное внимание «профессиональному» аспекту: подчас кредитному консультанту достаточно заглянуть в анкетную графу «последнее место работы», чтобы тут же выдать отказ в кредите. Компания «Кредитмарт» составила список профессий, представители которых обладают самыми низкими и самыми высокими шансами на получение кредита в банке. Так, крайне невелика вероятность того, что банковский займ получит экс-сотрудник игорного заведения: по мнению банков, бывшему крупье или администратору зала игровых автоматов сложно найти стабильную, хорошо оплачиваемую работу в другой сфере. Неожиданно, что проблемы с получением кредита могут возникнуть и у директоров небольших компаний, которые, как и индивидуальные предприниматели, могут «нарисовать» себе в справке о доходах на фирменном бланке организации любую цифру, и для проверки данной информации сотрудникам банка придется затратить много времени. С отказами в предоставлении кредита приходится сталкиваться и работникам строительной отрасли: в связи с «заморозкой» строительства во время кризиса на рынке труда сегодня наблюдается переизбыток оказавшихся без работы каменщиков, кровельщиков и крановщиков. «Еще один минус – серые зарплаты, которые платят в большинстве строительных компаний», – говорит генеральный директор компании «Кредитмарт» Юлия Купко.

Не слишком-то рады в банке и заемщикам с юридическим образованием: банкиров настораживают неравномерные заработки адвокатов, кроме того, юристам свойственна особенность настаивать на внесении изменений в кредитный договор, отстаивать свои права.

Зато высокими шансами на получение кредита обладают сотрудники бюджетных сфер, причем даже не столько чиновники, сколько врачи и преподаватели, военнослужащие. Представители этих профессий, как правило, работают на одном месте долгие годы, имеют постоянный доход, что и позволяет банку просчитать финансовые риски.

Впрочем, по словам кредитных брокеров и банкиров, ни одна профессия не является стопроцентной гарантией ни одобрения кредита, ни отказа по заявке, при принятии кредитного решения банк принимает во внимание целый комплекс параметров.

«Как такового «черного списка» профессий в банках нет, – говорит начальник Управления потребительского кредитования банка «Кольцо Урала» Наталья Голубева. –

Кредит получить легко любому клиенту, который соответствует основным требованиям банка: стаж работы, возраст, заработная плата, регистрация и проживание».

«В банке нет "белого" и "черного" списка профессий заемщиков, все клиенты оцениваются по "совокупности факторов", – утверждает начальник управления оценки кредитного риска физических лиц Уральского банка реконструкции и развития Семен Кочнев. – Поэтому нельзя говорить о том, что если у человека рабочая или сервисная профессия, ему обязательно откажут в предоставлении кредита».

«Банк выдает кредиты представителям всех профессий, при этом мы даже не требуем страхования жизни и трудоспособности представителей опасных профессий: спасателей, милиционеров, охранников, сотрудников пожарных служб, – рассказывает начальник отдела стандартных программ кредитования физических лиц банка «Монетный дом» Виталий Исаенко. – Определяющим в решении о выдаче кредита является уровень дохода заемщика и состояние его кредитной истории. Естественно, наличие вредных привычек у заемщика, таких как наркомания и алкоголизм, являются серьезной причиной для отказа в кредитовании».

Наряду с представлением о желаемом облике кредитного заемщика в банках уже сложилось и отчетливое видение типичного должника. Обобщенный портрет злостного неплательщика по кредиту, по версии коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», выглядит весьма неприглядно: женатый мужчина в возрасте 34-36 лет со средне-специальным образованием, проживающий в городе и, как правило, имеющий вредные привычки. Вместе с тем, все чаще коллекторам приходится увещевать погасить задолженность по кредиту представительниц слабого пола. Во время кризиса многие женщины также не избежали волны сокращений, лишились привычного заработка и возможности платить по кредитам. Примечательно, что причины неплатежей запутавшихся в долгах мужчин и женщин заметно отличаются, как и их платежное поведение. Так, сумма задолженности по кредиту, выплату которой задерживают заемщики-мужчины, в среднем выше, чем у женщин: 98 тысяч рублей против 22,5 тысячи рублей соответственно. При этом на мужчин приходится большая часть просрочки по автокредитам и потребительским займам, в то время как на долю женщин – в основном долги по кредитным картам. Среди мужчин-должников существенно больше тех, кто в одно и то же время имеет два и более просроченных кредита в банках и долги по оплате коммунальных услуг. Статистика показывает, что если заемщик имеет свыше шести просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда.

«При получении кредита мужчины зачастую не соизмеряют свои желания с финансовыми возможностями – ежемесячные платежи оказываются слишком большими, доход – не совсем достаточным, а владение приобретенной на кредитные средства собственностью становится убыточным или затратным. В итоге, мужчины перестают выплачивать кредит, разочаровываются в кредитовании как способе повышения благосостояния. Мужская часть населения склонна к риску при принятии решения о получении кредита, женщины принимают подобное решение более осторожно. Женщины допускают просрочку зачастую потому, что оказываются в сложном финансовом положении уже после получения кредита, и прекращают делать платежи из-за снижения уровня доходов, потери работы. Кредитная карта позволяет женщинам совершать импульсивные покупки, переоценивая свои финансовые возможности. Однако слабый пол не прочь воспользоваться кредитом и после того, как с выплатой предыдущего займа возникли трудности», – констатируют эксперты коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Больше всего хлопот коллекторам доставляют заемщики, которые не желают расплачиваться по магазинному экспресс-кредиту или беззалоговому кредиту на неотложные нужды на сумму до 100 тысяч рублей.